Как по чертам лица определить финансовое положение человека
Как определить статус нового знакомого, не изучая его банковский счет?
Группа канадских ученых установила очевидную зависимость между выражением лица человека и его финансовым положением. Хотите узнать, какая сумма буквально написана у вас на лбу? Примите «непроницаемый» вид и подойдите к зеркалу.
Психологи из университета Торонто провели эксперимент, в ходе которого сделали неожиданный вывод: нейтральное — то есть лишенное ярко проявленных эмоций — выражение лица может многое рассказать о вашем экономическом благополучии. Внимательный наблюдатель также сможет определить, к какому социальному классу вы относитесь: оказалось, удачный или не очень жизненный опыт всегда меняет черты лица, накладывая на них вполне определенный эмоциональный отпечаток. Причем если человек в данный момент чему-то радуется, удивляется или, наоборот, чем-то обижен или расстроен, считать его «финансовую подноготную» становится сложнее — для этого необходимо спокойное выражение.
Отсюда можно сделать любопытное заключение, считает психолог Тора Бьернсдоттир, одна из авторов эксперимента: люди с «богатыми» или «бедными» лицами с первых же минут знакомства получают разные шансы в плане дальнейшего развития отношений. Особенно сильно это может повлиять на результаты собеседования при приеме на работу. «Такое первое впечатление легко превращается в «самосбывающееся пророчество» — отношение к вам собеседника неосознанно возникает с первых же минут знакомства и начинает влиять на ваши возможности», — объясняет психолог.
Каким же путем ученые пришли к таким выводам? Они предложили нескольким десяткам добровольцев сфотографироваться с максимально нейтральным, лишенным эмоций выражением лица. После этого фото участников разделили на группы — в зависимости от величины их дохода. А затем еще одной группе участников эксперимента предложили, рассматривая фото, догадаться, насколько изображенный на нем человек обеспечен деньгами или нуждается в средствах.
Личное финансовое состояние: начальная оценка и анализ
Что такое личное финансовое состояние
Методика измерения личного финансового состояния
Во-первых, целью измерения личных финансов является разработка мероприятий по улучшению их состояния, другими словами подготовка личного финансового плана.
Система показателей личного финансового состояния
Контрольная точка 1. Наличие долгов
Контрольная точка 2. Наличие финансовых целей
Отсутствие личных (семейных) финансовых целей указывает на неблагополучное состояние финансовой сферы.
Контрольная точка 3. Контроль над активами и пассивами
Контрольная точка 4. Положительный баланс личных средств
Положительным балансом личных (семейных) средств считается превышение доходов над расходами в течение последних 12 месяцев.
Не важно, на какую сумму доходы превышают расходы. положительным финансовым балансом будет считаться даже превышение в размере 1 копейки ежемесячно. В ситуации, когда в течение нескольких месяцев не наблюдается положительного финансового баланса, можно вести речь о неэффективной личной финансовой политике.
Контрольная точка 5. Инвестиции в себя
Те, кто следует одному из правил миллионеров, «заплати себе», ежемесячно, в первую очередь, от 5 до 15 процентов общего дохода семьи инвестируют в свое развитие и развитие собственных идей.
Самым «плохим» показателем финансовой сферы семьи выступают инвестиции в саморазвитие и развитие своих идей за счет заемных средств.
Контрольная точка 6. Наличие более одного источника доходов
Если у тебя только один источник доходов, например, заработная плата, то можно констатировать отсутствие системного подхода к управлению личными финансами.
Для целей финансового благополучия необходимо наличие минимум одного дополнительного источника доходов. Таким источником может стать пошив одежды на заказ, изготовление браслетов из бисера и их продажа, выпечка тортов и их реализация, развитие собственного бизнеса и т.п.
Контрольная точка 7. Накопление сбережений для крупных трат
Наличие своего резервного фонда на случай непредвиденных крупных трат обязательно. Хорошо, если резервный фонд пополняется систематически, например, раз в месяц. При этом сумма, на которую он пополняется, не обязательно должна быть большой.
Отсутствие такого страховочного фонда говорит о недостаточной организации личных (семейных) финансов. Также о неэффективности ведения личного (семейного) бюджета свидетельствует частое использование резервного фонда для покрытия текущих расходов, например, на оплату коммунальных услуг.
Контрольная точка 8. Наличие пассивного источника доходов
На благополучие в личной финансовой сфере указывает наличие минимум одного пассивного источника доходов.
Пассивным считается доход, для получения которого не требуется активное участие. Таким доходом, например, являются получение процентов по банковскому вкладу или заработок на партнерских программах.
Контрольная точка 9. Систематический рост доходов
Если личные (семейные) доходы в течение трех лет застряли на одной отметке, что-то в системе планирования личных финансов упущено.
То, что доходы не ушли в минус, это хорошо. Однако, с учетом ежегодной инфляции и сопутствующего роста цен на все, необходим прирост личных финансов.
Отсутствие ежегодного прироста доходов должно натолкнуть на мысль о повышении эффективности управления личными (семейными) финансами.
Контрольная точка 10. Систематизированный учет личных финансов
Систематизированный учет личных финансов не только способствует оздоровлению личного (семейного) бюджета. Такой учет выступает показателем эффективности финансовой политики семьи в целом.
Типы личного финансового состояния
По результатам оценки рассмотренных выше контрольных точек, можно классифицировать личное финансовое состояние по 4 типам (см. рисунок).
Расходы оплачиваются преимущественно за счет заемных средств. В результате, еще больший рост долгов.
Из этого положения легче всего «попасть» в финансовую яму. Так, в случае непредвиденных крупных трат, например, на лечение, придется занять деньги в долг.
Как узнать финансовое состояние человека
Manulife – крупнейшая международная страховая инвестиционная компания. Это одна из немногих международных.. компаний, которая принимает заявления на накопительное страхование жизни от граждан России и других стран СНГ. капитала инвестициям, наследованию, страхованию и другим аспектам личного финансового планирования.
Независимый финансовый советник. За и против.
12 Июля 2019 
Мой опыт работы с Investors Trust Assurance SPC.
Несколько лет назад, в начале 2014 года, когда страховая компания Investors Trust только начала принимать заявления от клиентов из России и СНГ, мне, как финансовому советнику, несколько раз приходилось.
Групповое страхование для бизнеса в России
Как самостоятельно оценить свои финансы
Историями про последствия заниженной самооценки пестрит весь интернет. Но почему-то информацию о том, что бывает еще и финансовая самооценка, держат в строгом секрете. Исправим ситуацию.
Итак, что же такое финансовая самооценка?
Финансовая самооценка – это совокупность двух факторов:
Каков Ваш доход сегодня? На какой машине ездите? Снимаете или у Вас собственная квартира? Может быть, загородный дом? Ответы на эти вопросы важны, но они не дают комплексного, полного вИдения текущей финансовой ситуации.
Тут важно все: доходы, расходы, активы, пассивы и вот это вот все, что Вы видите на рисунке ниже. Волшебный кувшин, который поможет провести общую оценку финансового состояния и получить финансовую самооценку.
Финансовая самооценка в деталях
Внутри, в самом сердце кувшина расположились Ваши активы. Это то, чем Вы владеете (что имеете в собственности) и что можете конвертировать в деньги.
Вверху — благодатная воронка, через которую Ваши активы могут пополняться, деньги прибавляться, капитал увеличиваться.
Если, конечно, все пришедшее Вы не сольете в предательский краник расходов.
Груша слева резиновая, и она символизирует Ваши долги. Нажав на грушу, Вы наполните кувшин, но! Груша-то резиновая, и по умолчанию будет пытаться разжаться, вернуться в исходное положение, так сказать, вернуть свое.
Обратите внимание, что содержимое кувшинчика неоднородное, кое-что кристаллизовалось, превратившись в “лед”. Так называемые “замороженные активы” — это ваши активы регулярного пользования (квартиры, машины, дачи и т.п.) Конечно, эти “ледышки” могут быть проданы и отправлены в верхнюю часть кувшина, но это скорее исключение, чем правило.
Замороженные активы — лентяи. Их невозможно направить ни на расходы, ни на покупку новых активов, ни на закрытие долгов. В то время как трудолюбивые активы вполне себе могут стать расходами или закрыть долговые обязательства. Одним словом, они с легкостью передвигаются по кувшину и из него. Например, вклад без труда можно “трансформировать” в недвижимость и наоборот.
ФИНАНСЫ — ЖИВАЯ СИСТЕМА
В ней постоянно происходят изменения, что-то приходит, что-то уходит, перемещается внутри кувшинчика. По желанию в каждый конкретный момент времени Вы можете высчитать стоимость своих финансов. Это цифра высчитывается путем вычитания стоимости всех Ваших долгов из совокупной стоимости Ваших активов. Это и есть Ваш капитал.
Если представить это на нашем кувшине, то выглядеть будет так — перекрываем воронку доходы, закрываем кран расходы, разжимаем руку, которая держит грушу (пусть долги будут там, где и должны). И смотрим. Вот все, что осталось внутри кувшина — это, собственно, и есть Ваш капитал. А капитал — это ключевой комплексный показатель Ваших финансов.
Теперь посмотрим, какая же часть Вашего капитала трудится? То есть работает на Вас, чтобы Вы достигали своих финансовых целей.
Рабочий капитал (финансовый потенциал) = Рабочие активы – Долги.
Мы исключили активы-бездельники при расчете капитала, который работает на Вас. Поскольку активы-ледышки не принимают участия в изменении Вашего финансового состояния.
Важно понимать, что если Ваш рабочий капитал — отрицательная величина, то Вы находитесь в положении “я работаю на деньги”, а “деньги на меня не работают”.
Финансовая самооценка. Итог
Итак, измерив свой совокупный капитал и рабочий капитал, мы можем сделать финансовую самооценку. В общем, у нас 3 возможных сценария:
ФИНАНСОВУЮ САМООЦЕНКУ НУЖНО ДЕЛАТЬ РЕГУЛЯРНО, ПОТОМУ ЧТО:
Это график финансовой самооценки моего клиента на периоде 2,5 года. Поскольку есть ипотека, сам капитал — отрицательная величина. При этом из графика совершенно очевидно, что динамика положительная, и скоро картина поменяется с отрицательных показателей на положительные.
Если во время анализа Вы обнаружили, что в 1 или 2 месяца расходы больше, чем доходы, но в целом динамика положительная, то для беспокойства нет причин. Но если ситуация повторяется из месяца в месяц, то необходимо принимать меры.
Если во время анализа Вы обнаружили, что в 1 или 2 месяца доходы больше, чем расходы, то не спешите радоваться, если при этом общий тренд — уменьшение капитала.
Это распространенная ловушка — иллюзия, что доход больше расхода. При этом по итогу имеют ноль, и где эта дельта доходы минус расходы — никому непонятно. Это как с похудением — спортзал, ПП и т.п., но толку — если каждое утро Вы не взвешиваетесь? Как оцифровать результаты и динамику?
Всего 15 минут всего 1 раз в месяц. Это даже удобнее и, возможно, для кого-то эффективнее, чем ведение ежедневного учета.
Капитал растет? Поздравляю! Увидимся через месяц!
Капитал не растет? Все равно поздравляю, потому что Вы можете прямо сейчас записаться ко мне на консультацию, и мы решим эту задачу.
Финансовая цель — это формирование капитала максимально комфортным и эффективным способом.
Капитала на достойное образование детям. Капитал, чтобы жить в удовольствие после отхода от дел. Капитал, чтобы создать и передать наследство. Да мало ли, для чего!
Вот капитал и нуждается в Вашем контроле. А финансовая самооценка – это простой способ контроля капитала и потенциала, и их изменений с течением времени.
Все просто. Действуйте.
До встречи на консультации.
С уважением,
Михаил Штейнбок, независимый финансовый советник.
Как определить финансовое состояние человека?
На вопрос «Как определить финансовое состояние человека?» все отвечают по-разному. Как правило, в первую очередь для определения финансового состояния обращают внимание на два следующих момента:
На самом деле эти два параметра сами по себе абсолютно не характеризуют финансовое состояние человека, и вот почему…
Для большей наглядности сравним человека с предприятием. Оценка финансового состояния предприятия всегда сводится к тому, чтобы определить, прибыльное это предприятие или убыточное. Возьмем для примера всевозможные крупные предприятия (заводы, комбинаты и т.п.), оставшиеся со времен СССР. Имущества в собственности у них предостаточно, его стоимость составляет миллионы, их выручка также исчислялась миллионами. И, несмотря на это, подавляющее большинство таких предприятий давно признаны банкротами, и с каждым годом число подобных банкротов пополняется. Почему? Да все очень просто: эти предприятия тратят больше, чем зарабатывают, то есть, их расходы превышают доходы.
Таким образом, финансовое состояние характеризуется не размером доходов и наличием имущества в собственности, а, в первую очередь — соотношением доходной и расходной части бюджета!
То же самое можно отнести и к человеку, рассматривая его личный бюджет. От доходов человека, от того, сколько он зарабатывает, финансовое состояние, конечно же, зависит, но только на 50%. На оставшиеся 50% влияет расходная часть личного бюджета, то есть, сколько человек тратит.
Помимо этого, немаловажную роль играет наличие денежных (резервы, сбережения, капитал) и материальных (имущество в собственности, бизнес, ценные бумаги, драгметаллы) активов с одной стороны и задолженностей, займов, кредитов и прочих долгов с другой.
Наличие любых долгов (начиная от банковских кредитов и заканчивая займами у знакомых «до зарплаты» и задолженностью по оплате за коммунальные услуги) оказывает крайне негативное влияние на уровень финансового состояния человека. В т.ч. и потому, что пользование заемными средствами в большинстве случаев предполагает дополнительные расходы (проценты и комиссии по кредитам, пени, штрафы за просрочку обязательных платежей, вознаграждение и подарки знакомым, одалживающим средства и т.п.)
Имущество в собственности и прочие материальные активы нельзя рассматривать как показатели финансового состояния, если они приобретены за счет заемных средств, и эта задолженность еще полностью не погашена. Особенно это касается имущества, приобретенного для личного потребления. В этом случае, наоборот, наличие имущества, купленного в кредит, снижает уровень финансового состояния человека. Поэтому, рассматривая способы улучшения финансового состояния, о кредите следует думать в последнюю очередь, и только с целью поднятия доходной (а не расходной!) части личного бюджета, а лучше всего — не думать вообще.
Чтобы улучшить финансовое состояние, в первую очередь необходимо стремиться к увеличению разницы между доходной и расходной частью личного бюджета, а наращивание материальных активов уже вторично!
Подробнее о том, каким бывает финансовое состояние, читайте в статье Финансовое состояние человека: 4 состояния.
Финансовое состояние человека: 4 состояния
Я уже говорил о том, от чего зависит финансовое состояние человека, и как формируется его личный бюджет, а теперь пришло время точно сформулировать, каким же это финансовое состояние может быть. Итак, обозначим четыре основных финансовых состояния человека и начнем с наглядной иллюстрации, которая сразу подскажет вам, как определить свое финансовое состояние.
Как вы видите, финансовое состояние человека может быть четырех видов, два из которых находятся под так называемой «чертой бедности»:
Иллюстрация показывает основные параметры и характеристики каждого состояния, а также пути перехода из одного состояния в другое. Теперь рассмотрим их подробнее.
Финансовая яма
Финансовая яма — это низшая ступень финансового состояния человека, характеризующаяся превышением расходной части личного бюджета над доходной. Из этой разницы, соответственно, вытекает наличие долгов и отсутствие резервов и сбережений.
О том, как выбраться из финансовой ямы, я подробно буду говорить в дальнейших публикациях.
Финансовая нестабильность
Финансовая нестабильность — это финансовое состояние человека, при котором его доходы равны или приблизительно равны расходам. Находясь в состоянии финансовой нестабильности, человек, грубо говоря, тратит столько же, сколько зарабатывает, у него отсутствуют резервы и сбережения.
Таким образом, возникновение любых непредвиденных ситуаций тут же влечет за собой появление долгов и, как следствие, переход на более низкий уровень — в финансовую яму. То есть, слово «нестабильность» здесь говорит само за себя. В этом состоянии человеку как бы и хватает доходов для покрытия расходов, но при этом больше ничего не остается, поэтому оно очень шаткое.
Судя по статистике и опыту общения с разными людьми, подавляющее большинство населения нашей страны находится именно в этом состоянии — финансовая нестабильность.
Финансовая стабильность
Финансовая стабильность — это состояние, при котором доходы человека превышают его расходы. Как следствие, у человека, находящегося в таком состоянии, нет долгов, а есть резервы и сбережения.
Финансовая стабильность находится выше черты бедности, поскольку наличие резервов и сбережений всегда позволяет без финансовых проблем переживать всевозможные непредвиденные ситуации (к примеру, потерю доходов). К тому же, превышение доходов над расходами дает возможность постоянно наращивать сбережения, создавать капитал. Поэтому переход на шаг назад, к финансовой нестабильности, здесь уже маловероятен.
Перешагнув черту бедности один раз, человек уже скорее всего не вернется назад.
Немного о доходах. Как вы заметили, под чертой бедности находятся люди, доходы которых составляет активный заработок, т.е. их доход зависит от их активности (например, заработная плата за выполненную работу). В состоянии финансовой стабильности у человека уже появляется и пассивный доход, не зависящий от результатов его труда (например, доход от сбережений — проценты по депозитам).
Финансовая независимость
Финансовая независимость (или финансовая свобода) — это высшее финансовое состояние человека. Его название говорит о том, что человек не зависит от денег. Доходы финансово-независимого человека существенно превышают его расходы. Финансовая независимость отличается от финансовой стабильности двумя важнейшими факторами:
Человеку, находящемуся в состоянии финансовой независимости, уже нет необходимости заниматься активными заработками, он может работать при желании в свое удовольствие, а не ради денег. Такой человек получает пассивный доход из нескольких источников, поэтому вероятность его возврата на предыдущий уровень практически равна нулю.
Пройдя путь к финансовой свободе, человек сохранит это состояние на всю оставшуюся жизнь.
Именно по этой причине вопрос «как достичь финансовой независимости?» волнует такое огромное количество людей.
Но, как вы видите из иллюстрации, из состояния финансовой ямы перейти к финансовой свободе нереально. Путь к финансовой независимости — это очень долгий, трудоемкий процесс, требующий немалых усилий. Описать этот путь и помочь людям его преодолеть — одна из основных задач, которые ставит перед собой проект Финансовый гений. Оставайтесь с нами, и вы узнаете много интересного.
А в заключение я предлагаю вам, исходя из прочитанного материала, самостоятельно определить свое финансовое состояние.
